Rürup Rente sinnvoll

Ob die Rürup Rente sinnvoll ist, muss jeder für sich selbst entscheiden. Selbständige profitieren von der Rürup-Rente, für Angestellte ist sie hingegen nur bedingt geeignet. Vorteile bringt diese Art der Vorsorge hauptsächlich bei den Steuern. Die Beiträge lassen sich jeweils in der Einkommenssteuer absetzen. So entstehen große Steuervorteile während der Ansparphase. Wir haben das Thema einmal untersucht und berichten, welchen Vorteil Freiberufler und Selbstständige von der Basisrente haben. 

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Für wen ist die Rürup Rente sinnvoll

Rürup Rente sinnvoll

Rürup Rente sinnvoll

Die Rürup Rente, die man auch als Basisrente ETF bezeichnen kann, wurde im Jahr 2005 in Deutschland eingeführt. Sie ist eine steuerlich begünstigte Form der privaten Altersvorsorge und ist neben der Riester-Rente und der klassischen privaten Rentenversicherung eine Variante, die besonders für jene geeignet ist, welche die Riester-Rente nicht in Anspruch nehmen können. Häufig betroffen sind davon:

  • Selbständige (von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Rentenkasse befreit)
  • Mitglieder in einem Versorgungswerk (Ärzte oder ähnliche Berufe)

Diese Variante der privaten Altersvorsorge ist nicht umlagefinanziert, sondern kapitalgedeckt. Unterschiede zur Riester-Rente bestehen beispielsweise darin, dass die Riester Rente ein Kapitalwahlrecht besitzt, die Rürup Rente hingegen nicht. Nach Ablauf der festgesetzten Zeit kann sich der Versicherte auch nicht die gesamte Summe auszahlen lassen. Der Abschluss ist hauptsächlich für Freiberufler und Selbständige sinnvoll, für Angestellte und Beamte jedoch hingegen nicht.

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Rürup Rente zählt laut Mediaworx auch in 2018 zu gefragtesten Versicherungsprodukten

VersicherungSuchen Q2/2017Suchen Q2/2018Absolute Veränderung von Q2/2017 zu Q2/2018Prozentuale Veränderung von Q2/2017 zu Q2/2018
RENTENVERSICHERUNG11000011000000
RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG905009050000
REISERÜCKTRITTSVERSICHERUNG905009050000
KFZ VERSICHERUNG11000090500-19500-0.18
ZAHNZUSATZVERSICHERUNG6050074000135000.22
HAFTPFLICHTVERSICHERUNG740007400000
HAUSRATVERSICHERUNG605006050000
BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG405004950090000.22
PRIVATE KRANKENVERSICHERUNG405004050000
RIESTER RENTE271003310060000.22
KRANKENVERSICHERUNG331003310000
RISIKOLEBENSVERSICHERUNG331003310000
UNFALLVERSICHERUNG331003310000
STERBEGELDVERSICHERUNG1210027100150001.24
HANDYVERSICHERUNG3310027100-6000-0.18
REISEVERSICHERUNG181002220041000.23
PFLEGEVERSICHERUNG222002220000
BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE148001810033000.22
WOHNGEBÄUDEVERSICHERUNG181001810000
FAHRRADVERSICHERUNG148001480000
ROLLER VERSICHERUNG81001210040000.49
MOTORRAD VERSICHERUNG99001210022000.22
HUNDEVERSICHERUNG121001210000
REISEKRANKENVERSICHERUNG121001210000
MOPEDVERSICHERUNG8100990018000.22
PRIVATE RENTENVERSICHERUNG9900990000
BERUFSHAFTPFLICHTVERSICHERUNG5400810027000.5
AUSLANDSREISEKRANKENVERSICHERUNG8100810000
BETRIEBSHAFTPFLICHTVERSICHERUNG8100810000
OLDTIMER VERSICHERUNG8100810000
DROHNEN VERSICHERUNG99008100-1800-0.18
KRANKENTAGEGELDVERSICHERUNG4400660022000.5
KAUTIONSVERSICHERUNG5400660012000.22
KRANKENZUSATZVERSICHERUNG5400660012000.22
BAUHERRENHAFTPFLICHT4400540010000.23
D&O VERSICHERUNG4400540010000.23
KRANKENHAUSZUSATZVERSICHERUNG4400540010000.23
BAULEISTUNGSVERSICHERUNG5400540000
KAPITALLEBENSVERSICHERUNG5400540000
KFZ HAFTPFLICHTVERSICHERUNG5400540000
VERKEHRSRECHTSSCHUTZ5400540000
ELEMENTARVERSICHERUNG2400440020000.83
VOLLKASKOVERSICHERUNG360044008000.22
BRILLENVERSICHERUNG4400440000
FAHRLEHRERVERSICHERUNG4400440000
STUDENTISCHE KRANKENVERSICHERUNG4400440000
ARBEITSRECHTSSCHUTZ1900360017000.89
TIERVERSICHERUNG290036007000.24
SCHUTZBRIEF44003600-800-0.18
KURZZEITKENNZEICHEN VERSICHERUNG2900290000
PFERDEVERSICHERUNG2900290000
PFLEGEZUSATZVERSICHERUNG2900290000
PRIVATE UNFALLVERSICHERUNG2900290000
LKW VERSICHERUNG36002900-700-0.19
ERWERBSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG190024005000.26
KREDITVERSICHERUNG2400240000
YOUNGTIMER VERSICHERUNG2400240000
REISEGEPÄCKVERSICHERUNG29002400-500-0.17
WASSERSCHADEN VERSICHERUNG100019009000.9
VERMÖGENSSCHADENHAFTPFLICHT130019006000.46
CYBER VERSICHERUNG160019003000.19
ZWEITWAGENVERSICHERUNG160019003000.19
FONDSGEBUNDENE RENTENVERSICHERUNG1900190000
GLASVERSICHERUNG1900190000
TRANSPORTVERSICHERUNG1900190000
VERMIETERRECHTSSCHUTZ24001900-500-0.21
GEWERBEVERSICHERUNG88016007200.82
MIETRECHTSSCHUTZ100016006000.6
PRIVATE RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG130016003000.23
AUSBILDUNGSVERSICHERUNG1600160000
GRUNDEIGENTÜMER VERSICHERUNG19001600-300-0.16
TIERHALTERHAFTPFLICHT19001600-300-0.16
BEAMTE KRANKENVERSICHERUNG88013004200.48
ELEKTRONIKVERSICHERUNG88013004200.48
KINDERINVALIDITÄTSVERSICHERUNG88013004200.48
FAMILIENRECHTSSCHUTZ100013003000.3
HUNDEHALTERHAFTPFLICHT100013003000.3
BERUFSRECHTSSCHUTZ1300130000
IPHONE VERSICHERUNG1300130000
KFZ SCHUTZBRIEF1300130000
REISESTORNOVERSICHERUNG1300130000
TRAKTOR VERSICHERUNG1300130000
FONDSGEBUNDENE LEBENSVERSICHERUNG16001300-300-0.19
MIETAUSFALLVERSICHERUNG16001300-300-0.19
PFLEGE BAHR16001300-300-0.19
BETRIEBSUNTERBRECHUNGSVERSICHERUNG88010001200.14
INHALTSVERSICHERUNG88010001200.14
PFLEGETAGEGELDVERSICHERUNG88010001200.14
PHOTOVOLTAIKVERSICHERUNG88010001200.14
PFLEGEPFLICHTVERSICHERUNG1000100000
VERANSTALTERHAFTPFLICHT1000100000
WARENKREDITVERSICHERUNG1000100000
BAUHERRENHAFTPFLICHTVERSICHERUNG16001000-600-0.38
BETRIEBSVERSICHERUNG4808804000.83
DREAD DISEASE VERSICHERUNG5908802900.49
GRUNDBESITZERHAFTPFLICHT7208801600.22
BETRIEBLICHE KRANKENVERSICHERUNG88088000
KRANKENVERSICHERUNG FÜR STUDENTEN88088000
PRIVATE ARBEITSLOSENVERSICHERUNG88088000
FAHRANFÄNGER VERSICHERUNG1000880-120-0.12
FEUERVERSICHERUNG1000880-120-0.12
KOMPOSITVERSICHERUNG1000880-120-0.12
ANHÄNGERVERSICHERUNG1300880-420-0.32
FIRMENRECHTSSCHUTZ4807202400.5
MASCHINENVERSICHERUNG4807202400.5
AU PAIR VERSICHERUNG5907201300.22
GRUNDFÄHIGKEITSVERSICHERUNG5907201300.22
VERANSTALTUNGSVERSICHERUNG5907201300.22
DEUTSCHLANDRENTE72072000
INSASSENUNFALLVERSICHERUNG880720-160-0.18
INSTRUMENTENVERSICHERUNG880720-160-0.18
PRODUKTHAFTPFLICHTVERSICHERUNG880720-160-0.18
VERTRAUENSSCHADENVERSICHERUNG880720-160-0.18
TEILKASKOVERSICHERUNG1000720-280-0.28
GESCHÄFTSVERSICHERUNG2105903801.81
GEWERBEHAFTPFLICHTVERSICHERUNG3205902700.84
PROBEFAHRT VERSICHERUNG4805901100.23
REISEUNFALLVERSICHERUNG4805901100.23
AMBULANTE ZUSATZVERSICHERUNG59059000
MASCHINENBRUCHVERSICHERUNG59059000
FORDERUNGSAUSFALLVERSICHERUNG720590-130-0.18
KAMERAVERSICHERUNG880590-290-0.33
BÜRGSCHAFTSVERSICHERUNG390480900.23
IMMOBILIEN RECHTSSCHUTZ390480900.23
LEITUNGSWASSERVERSICHERUNG48048000
BERUFSUNFALLVERSICHERUNG590480-110-0.19
GERÄTEVERSICHERUNG590480-110-0.19
DIEBSTAHLVERSICHERUNG880480-400-0.45
RECHTSANWALT VERSICHERUNG2603901300.5
GEWÄSSERSCHADENHAFTPFLICHT320390700.22
INVENTARVERSICHERUNG320390700.22
GESCHÄFTSINHALTSVERSICHERUNG39039000
STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNG39039000
VERANSTALTUNGSHAFTPFLICHTVERSICHERUNG210320110.52
BEIHILFEVERSICHERUNG260320600.23
GEWERBERECHTSSCHUTZ260320600.23
SPORTVERSICHERUNG260320600.23
TELEMATIK VERSICHERUNG260320600.23
KUNSTVERSICHERUNG32032000
LABORVERSICHERUNG32032000
TABLET VERSICHERUNG32032000
UNFALLVERSICHERUNG FÜR KINDER390320-70-0.18
VEREINSHAFTPFLICHT390320-70-0.18
GEWERBEHAFTPFLICHT170260900.53
EVENTVERSICHERUNG210260500.24
FERIENHAUSVERSICHERUNG210260500.24
VEREINSVERSICHERUNG210260500.24
ERWEITERTE PRODUKTHAFTPFLICHT26026000
VERKEHRSHAFTUNGSVERSICHERUNG320260-60-0.19
RECHTSSCHUTZ FÜR SELBSTÄNDIGE1102101000.91
BETRIEBSRECHTSSCHUTZ170210400.24
VERANSTALTUNGSAUSFALLVERSICHERUNG170210400.24
BAUHELFER UNFALLVERSICHERUNG21021000
EINBRUCH VERSICHERUNG21021000
GRUPPENVERSICHERUNG21021000
KRANKENVERSICHERUNG FÜR BEAMTE21021000
MONTAGEVERSICHERUNG21021000
WERKVERKEHRSVERSICHERUNG21021000
ERTRAGSAUSFALLVERSICHERUNG260210-50-0.19
UMWELTHAFTPFLICHTVERSICHERUNG260210-50-0.19
VALORENVERSICHERUNG260210-50-0.19
WORK AND TRAVEL VERSICHERUNG260210-50-0.19
AUSSTELLUNGSVERSICHERUNG90170800.89
FRACHTFÜHRERVERSICHERUNG90170800.89
BETRIEBSINHALTSVERSICHERUNG140170300.21
INDUSTRIEVERSICHERUNG17017000
INTERNET RECHTSSCHUTZ17017000
KREBSVERSICHERUNG210170-40-0.19
UMWELTSCHADENVERSICHERUNG260170-90-0.35
KFZ FLOTTENVERSICHERUNG14014000
LUFTFAHRTVERSICHERUNG170140-30-0.18
PFLEGEKOSTENVERSICHERUNG170140-30-0.18
HAUSBESITZERHAFTPFLICHT210140-70-0.33
UNTERHALTS RECHTSSCHUTZ170110-60-0.35
GESAMT12209201270520496000.041

Die Formen für Selbständige, Ärzte, Angestellte und Beamte

In welcher Form es sinnvoll ist, die Rürup Rente abzuschließen, ist ebenfalls Ansichtssache. Es gibt jedoch ein paar Formen, wie die Rürup Rente abgeschlossen werden kann. Dazu gehören:

  • konventionelle Rürup Rente
  • fondsgebundene Variante
  • Fondssparpläne

Welche Variante sinnvoll ist, entscheidet der Versicherte. Bei der Inanspruchnahme von Fondssparplänen und fondsgebundenen Rürup Renten kalkuliert man ein gewisses Risiko mit ein, da im gleichen Zug auch mit Wertpapieren spekuliert werden kann. Dies verspricht für die zusätzliche Rente eine weitere Rendite, für die es allerdings keine Garantie gibt.

Die Basisrente bei ALG II sinnvoll oder nicht

Wer in die Situation kommt, dass er ALG II bezieht, muss sich auch fragen, wie er weiter mit der RürupRente verfährt und ob ein weiterlaufender Vertrag sinnvoll ist. Fakt ist jedoch, dass man die Rürup Rente nicht kündigen kann, sondern sie lediglich beitragsfrei stellen kann. Sie wird auf das Arbeitslosengeld II nicht angerechnet. Eine Verwertungspflicht des Vertrages besteht nicht. Möglicherweise besteht sogar die Chance, den Vertrag weiter zu bezahlen, wenn wieder ein Arbeitsverhältnis aufgenommen wird. Dann ist der weitere Verlauf durchaus sinnvoll.

Für wen lohnt sich die Altersvorsorge im Stiftung Warentest

2014 wurde die Rürup Rente von der Stiftung Warentest getestet. Innerhalb des Tests wurde besonders auf die Faktoren der Rentenzusage, Anlageerfolg, Flexibilität und Transparenz geachtet. Ein kleiner Hinweis: Wer auf eine Todesfallleistung verzichtet, kann davon ausgehen, dass dies die Beiträge zur Rürup Rente erheblich schmälert Hier die besten Versicherungen, deren Abschluss auch durchaus sinnvoll ist (inklusive garantierter Rente und Bewertung):

  • 1. Europa (E-R1B) – 758 Euro – gut (1,7)
  • 2. VHV (VGBRB4) – 739 Euro – gut (1,7)
  • 3. HanseMerkur (RB2013) – 750 Euro – gut (1,9)
  • 4. Huk24 (BRA24) – 753 Euro – gut (2,0)
  • 5. Interrisk ((D)SLR1B) – 735 Euro – gut (2,1)
  • 6. Huk-Coburg (BRA) – 731 Euro – gut (2,2)
  • 7. Hannoversche Leben (RB4) – 727 Euro – gut (2,3)
  • 8. HanseMerkur (RB2013M) – 719 Euro – gut (2,3)
  • 9. Debeka (BA3(01/13)) – 712 Euro – gut (2,4)
  • 10. Karlsruher (KBR) – 725 Euro – gut (2,4)

Wichtig und sinnvoll ist es, die Tarife jeweils miteinander zu vergleichen und den eigenen Bedarf festzustellen. Im Test der Stiftung Warentest wurde auch angemerkt, dass die Beiträge häufig relativ hoch sein können, weswegen der Abschluss hauptsächlich für gutverdienende Selbständige sinnvoll ist. Doch auch für jene, die etwas in die Altersvorsorge investieren möchten, ist die Rürup Rente eine gute Alternative zu sonstigen Versicherungen.

Sofortrente im Vergleich

Immer wieder im Gespräch sind die drei Formen der Sofortrente, die in Form der gesetzlichen und privaten Sofortrente möglich sind als auch die getestete Rürup-Rente. Die Stiftung Warentest prüfte im gleichen Test, was geschehen würde, wenn jemand einen größeren Betrag auf einmal in die Kasse einzahlt. Die Bruttorente sah in beiden Beispielen wie folgt aus:

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Einzahlungssumme: 20.000 Euro

  • Gesetzliche Rente: 93 Euro
  • Private Sofortrente: 73 Euro
  • Rürup Rente – 73 Euro

Einzahlungssumme: 40.000 Euro

  • Gesetzliche Rente: 186 Euro
  • Private Sofortrente: 146 Euro
  • Rürup Rente: 146 Euro

Fakt ist, dass bei einer Inanspruchnahme der gesetzlichen und Rürup-Rente noch weitere Einsparungen durch die Steuern zusammenkommen. Dies wären bei der Rürup-Rente im Falle von 20.000 Euro bereits 3.945 Euro, bei 40.000 Euro sogar 5.154 Euro. Der Abschluss ist also durchaus sinnvoll, was die Steuer angeht.

Sinnvoll oder nicht

Für Sparer kann die Rürup Rente durchaus sinnvoll sein. Allerdings sollte man dies individuell entscheiden. Selbständige profitieren alleine aufgrund der steuerlichen Vorteile. Beamte und Angestellte können sie in Anspruch nehmen, wenn sie beispielsweise einem Versorgungswerk angeschlossen sind. In der Regel ist kein Hinterbliebenenschutz vorgesehen. Nur durch Zusatzversicherungen kann ein Zahlung beim vorzeitigen Tod des Versicherten erfolgen.

Empfehlenswerte Altersvorsorge

Der Abschluss der Rürup Rente ist sinnvoll. Der Rentenbeginn ist vertraglich als auch gesetzlich genau festgelegt. Angestellte profitieren nicht unbedingt von einem Abschluss, Selbständige können mit dieser Vorsorge aber im Alter Vorteile sichern. Arbeitnehmer die im Versorgungswerk angemeldet sind, erhalten ebenfalls die Möglichkeit für die Rürup-Rente. Im Grunde spart sie hauptsächlich Steuern ein. Die Fachzeitschriften Spiegel und Stiftung Warentest sind gute Möglichkeiten, um sich vorher über diese Form der Altersvorsorge zu informieren.

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